普惠金融這一概念最早在2005年的國(guó)際勞動(dòng)組織會(huì)議中提出，后被聯(lián)合國(guó)所推廣與倡導(dǎo)。普惠金融指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。近十年來(lái)，不少發(fā)展中國(guó)家，如巴西、印度、孟加拉、肯尼亞等國(guó)都在積極探索普惠金融模式，讓貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)的人們和小微企業(yè)享有平等的金融服務(wù)。普惠金融的這一理念，已被國(guó)際社會(huì)所普遍接受。
在我國(guó)，黨的十八屆三中全會(huì)中就明確提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》首次提出普惠金融發(fā)展五年期規(guī)劃，大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。
黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，而商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的核心，理應(yīng)成為發(fā)展普惠金融的主力軍。另外，從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度上看，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，銀行將開(kāi)辟更為廣闊的市場(chǎng)空間，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)的改善以及盈利能力的同步提升。
然而，普惠金融服務(wù)在發(fā)展中存在著風(fēng)險(xiǎn)高、收益較低的“痛點(diǎn)”，如何解決這些“痛點(diǎn)”？在以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能深度挖掘等為核心的金融科技將幫助銀行逐步破解商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融上的“痛點(diǎn)”問(wèn)題，助力商業(yè)銀行開(kāi)拓出發(fā)展普惠金融的新思路新路徑。一是，借助人工智能技術(shù)，銀行可以對(duì)客戶身份的識(shí)別更加便利及安全；在信息不完全的數(shù)據(jù)缺失的情況下，可以對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人借貸者的違約率得到更精確的預(yù)判；在風(fēng)險(xiǎn)控制中簡(jiǎn)歷更加智能會(huì)的反欺詐和反洗錢的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。二是，銀行通過(guò)運(yùn)用好大數(shù)據(jù)這一工具來(lái)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)普惠金融，如整合挖掘客戶在銀行內(nèi)部的資金結(jié)算、交易流水、存款投資等各類信息，利用人行征信信息，并結(jié)合政府公共信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息集成，形成對(duì)普惠金融客戶的多維度交叉識(shí)別、授信等；通過(guò)采集相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的信息，可以追溯到各個(gè)行業(yè)的上下游行業(yè)，這樣有利于了解到借款主體的真實(shí)交易和資金使用情況，大大降低了授信的風(fēng)險(xiǎn)；三是，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線上應(yīng)用場(chǎng)景，捕捉普惠金融客戶需求，分析客戶偏好，這樣可以實(shí)現(xiàn)量化獲客，提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。四是，共享合作思維模式，從整體發(fā)展趨勢(shì)上看，僅通過(guò)單一或少數(shù)的力量是難以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，同樣在普惠金融發(fā)展的道路上，銀行可以積極擁抱與政府、電商平臺(tái)、電信公司、科技公司的合作，整合資源和信息，助力商業(yè)銀行更好的發(fā)展普惠金融，構(gòu)建多層次的金融生態(tài)圈。五是，在即將到來(lái)的5G時(shí)代，數(shù)據(jù)也將更全面、更實(shí)時(shí)、更精準(zhǔn)，5G與AR、VR技術(shù)的融合，也將讓金融服務(wù)有更好的體驗(yàn)感，商業(yè)銀行可以借助此，提升征信數(shù)據(jù)的獲取能力，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。
（科技信息部 黃選竹）
